Du har søkt om lån, ventet spent på svar, og så kom det: avslag. Det er frustrerende, og for mange er det uklart hvorfor det skjer. Den gode nyheten er at avslag sjelden er endelig, og at det finnes konkrete grep du kan gjøre.
Å få avslag på et forbrukslån er langt vanligere enn folk flest tror. Banker og finansinstitusjoner avslår søknader daglig, og årsaken er ikke alltid åpenbar for søkeren. Kanskje har du fast jobb, betaler regningene dine og føler at økonomien din er under kontroll. Likevel sier banken nei.
Det handler ikke om at banken er ute etter deg. Det handler om at de vurderer risiko, og at de bruker systemer og kriterier du kanskje ikke er klar over. Forstår du disse kriteriene, kan du gjøre noe med dem.
De vanligste grunnene til avslag på lån
Betalingsanmerkninger og inkassosaker
Dette er den mest alvorlige enkeltfaktoren. Har du en ubetalt regning som har gått til inkasso og forblitt ubetalt der, registreres det som en betalingsanmerkning. Denne anmerkningen er synlig for alle banker og finansinstitusjoner som kredittsjekker deg, og de fleste velger å avslå søknaden automatisk.
En betalingsanmerkning sitter i systemet i inntil fire år etter at gjelden er innfridd. Det betyr at selv om du har betalt alt du skylder, kan spøkelset av gamle inkassosaker følge deg lenge.
For høy gjeldsgrad i forhold til inntekt
Bankene ser ikke bare på inntekten din isolert. De ser på forholdet mellom hva du tjener og hva du allerede skylder. Er gjelden din høy i forhold til inntekten, vurderer banken deg som en risikokunde, uansett om du har betalt alt til rett tid.
Har du allerede flere forbrukslån, høye kredittkortgrenser eller et stort boliglån, kan det bety at du er nær grensen for hva bankene er villige til å innvilge deg.
Lav eller ustabil inntekt
Banker vil se at du har evne til å betjene lånet over tid. En lav inntekt, midlertidig ansettelse, prøvetid i ny jobb eller hyppige jobbytte kan alle bidra til at banken sier nei, selv om du ikke har gjort noe galt rent betalingsmessig.
Selvstendig næringsdrivende møter ofte ekstra utfordringer her, fordi inntekten kan variere fra år til år og er vanskeligere å dokumentere på en måte som gir bankene trygghet.
Ung alder og kort kreditthistorikk
Det kan virke urettferdig, men mangel på historikk teller negativt. Bankene baserer vurderingen sin på data, og dersom du er ung og ikke har hatt lån eller kredittkort tidligere, har de lite å vurdere deg ut fra.
En kort kreditthistorikk betyr ikke nødvendigvis at du er en dårlig betaler, men banken har ikke grunnlag for å vite det. Det skaper usikkerhet, og banker liker ikke usikkerhet.
Feil eller manglende informasjon i søknaden
Noen avslag skyldes enkle feil. Feil inntektsopplysning, manglende dokumentasjon, glemte å oppgi eksisterende gjeld, eller en adresse som ikke stemmer med folkeregisteret. Dette kan virke trivielt, men bankene bruker automatiserte systemer som reagerer på avvik.
Gå alltid nøye gjennom søknaden din før du sender den inn, og sørg for at all informasjon stemmer overens med det som er registrert om deg.
Slik øker du sjansene for å få lån godkjent
Gjør opp utestående krav
Har du inkassosaker eller ubetalte krav, bør du prioritere å gjøre opp disse så raskt som mulig. Betalingsanmerkningen forsvinner ikke umiddelbart, men nedtellingen mot at den slettes begynner først fra det tidspunktet gjelden er betalt.
Jo raskere du gjør opp, desto raskere åpner mulighetene seg igjen.
Reduser eksisterende gjeld
Dersom gjeldsgraden din er høy, kan det hjelpe å betale ned på kredittkort og eksisterende lån før du søker på nytt. Selv en relativt liten nedgang i total gjeld kan endre risikovurderingen din hos bankene.
Vurder også om du kan redusere kredittrammene på kredittkortene dine. Ubenyttet kreditt teller fortsatt som potensiell gjeld i bankenes øyne.
Vent til du har stabil inntekt
Er du i en prøveperiode i ny jobb, kan det lønne seg å vente til du er fast ansatt før du søker. Det gir bankene en trygghet de setter pris på, og det kan gjøre forskjellen mellom avslag og innvilgelse.
Sjekk hva som er registrert om deg
Du har lovfestet rett til å sjekke hva kredittopplysningsbyråene har registrert om deg. Det er ikke uvanlig at det finnes feilregistreringer, og slike kan trekke kredittscoren din ned uten at du vet om det. Finn ut hva som faktisk står, og krev retting dersom noe er feil.
Derfor bør du sammenligne lån, ikke bare søke ett sted
En av de største feilene folk gjør når de søker om lån, er å gå direkte til sin faste bank og akseptere svaret de får der. Problemet med det er todelt.
For det første er det bare én måte å finne den laveste renten på, og det er å sammenligne tilbud fra flere banker. Prisforskjellen på tilgjengelige lån er stor, selv om søkeren og informasjonen som oppgis er den samme. Faktisk kan prisforskjellen på lån være opptil 5,5 ganger så stor, fordi bankene bruker ulike modeller for å vurdere risiko og prissette lånene sine.
For det andre gir digitale banker og moderne finansinstitusjoner svært konkurransedyktige renter i dag. Dette skyldes at de ikke har kostnadene som følger med et fysisk filialnettverk. Disse besparelsene kan de sende videre til kundene, noe som betyr at de rimeligste tilbudene gjerne ikke finnes i din nærmeste bankfilial.
Å sammenligne lån online gir deg raskt en oversikt over lånemarkedet, og du ser tydelig hva du faktisk kan oppnå før du bestemmer deg.
Bruk en lånemegler og spar tid
Dersom du ikke har erfaring med lån og økonomi, er det smart å bruke en lånemegler. En megler sender søknaden din videre til flere banker på én gang, og du får konkurransedyktige tilbud tilbake uten å måtte kontakte hver enkelt bank selv.
Det sparer deg for tid, gir deg full oversikt og øker sjansen for å finne et lån med lav rente, selv om du har fått avslag hos én bank tidligere.
Slik søker du gjennom Axo Finans
Axo Finans er en norsk lånemegler som hjelper deg å finne det beste forbrukslånet ved å innhente tilbud fra flere banker med én enkelt søknad.
Prosessen er enkel og digital, tar bare noen minutter, og du forplikter deg ikke til noe ved å søke. Det er 100 prosent gratis og uforpliktende å sammenligne tilbud, og du bestemmer selv om du vil takke ja til et av tilbudene du mottar.
Har du fått avslag tidligere, er det likevel verdt å prøve. Ulike banker vurderer søknader ulikt, og det som gir avslag ett sted kan gi innvilgelse et annet.